この記事は「マイカーローン金利の目安｜総支払と月々をズラして考えないための基礎」をテーマに、ローン選びで一番ありがちな失敗を潰します。 失敗の典型は、月々の支払いだけで決めて、総支払や条件を見落とすことです。
CHAPTER 01
金利の前に確認すること（ここを外すと比較がズレる）
実質年率と費用の扱い
ローンの表示は「金利（実質年率）」が中心ですが、実務では次の費用が効きます。
- 事務手数料が別で掛かるか
- 保証料が金利に含まれているか、別途なのか
- 団体信用生命保険の有無や費用（扱いは商品により違う）
見積もりは、月々と総額の両方を並べて比較します。
所有権（名義）と自由度
ディーラーローンは「所有権留保」になるケースがあります。 完済まで名義が自分にならないと、売却や手続きの自由度に影響します。 契約前に確認します。
CHAPTER 02
まずは総支払で比較する（手順）
- 1.借入額、期間、ボーナス払いの有無を揃える
- 2.それぞれの月々と総支払（元利合計）を出す
- 3.手数料や保証料があるなら加算して並べる
- 4.繰上返済の条件（手数料、回数制限、最低金額）を確認する
比較用にシミュレーションを使うのは有効です。 数字が揃うと感情で迷いにくくなります。
CHAPTER 03
金利の目安を掴む方法（数字より“分布”を見る）
金利はタイミングや審査で変わるので、単発の数字に引っ張られない方が安全です。
- 銀行系ローンの金利帯を、比較サイトや各銀行の表示でざっくり把握する
- ディーラーローンはキャンペーンがある一方、条件が固定されていることもあるので、同条件で総支払を並べる
- 残クレは「金利＋出口条件」がセット。金利だけで得かどうかは決まりません
ここで“今の相場感”を掴んでから、具体の見積もりに落とすとブレません。
CHAPTER 04
固定金利と変動金利（マイカーローンでも確認する）
- 固定: 返済額が読みやすい。家計管理は楽。
- 変動: 金利が動く可能性がある。短期で完済するなら影響は小さくなりやすいが、長期だとブレが出ることがある。
商品によって扱いが違うので、契約書と重要事項で確認します。
CHAPTER 05
見積もりで必ず受け取るもの
- 返済予定表（毎月いくら、総支払はいくらか）
- 手数料の内訳（事務手数料、保証料など）
- 繰上返済の条件（無料か、有料か、最低金額、回数制限）
- 所有権（名義）の扱い
- 途中で売る/乗り換える場合の手続き（残債処理や名義変更の段取り）
この4点が揃えば、だいたいの比較は正確になります。
CHAPTER 06
返済期間が効くポイント（同じ金利でも差が出る）
月々を下げるために期間を伸ばすと、総支払が増えます。 概算ですが、感覚が掴めます。
例（元利均等、借入300万円、年3%の概算）
- 36回: 月々 約87,244円、利息 約14.1万円
- 60回: 月々 約53,906円、利息 約23.4万円
- 84回: 月々 約39,640円、利息 約33.0万円
- 120回: 月々 約28,968円、利息 約47.6万円
月々を下げる代わりに、利息を多く払う構造です。 家計が楽になるなら意味がありますが、“月々の数字だけで買う車を上げる”のは危険です。
CHAPTER 07
銀行系とディーラーローンの違い（ざっくり）
- 銀行系: 金利が低めになりやすい一方、審査や手続きに時間がかかることがある
- ディーラーローン: 購入手続きと一緒に進めやすい一方、条件次第で金利が高めになることがある
ここで重要なのは「どっちが絶対に得」ではなく、総支払と条件が自分に合うかです。
CHAPTER 08
繰上返済は得なのか（条件次第）
繰上返済は利息の圧縮に効きますが、無理に急ぐと逆効果になることがあります。
- 手数料が高いなら、効果が薄い
- 手元資金が薄くなるなら、リスクが上がる
- 一部繰上か、全額繰上かで効き方が違う
繰上返済手数料が無料のローンもありますが、条件が商品で違います。 契約前に必ず確認します。
CHAPTER 09
金利を下げる現実的な順番
- 返済期間を必要以上に伸ばさない
- 可能なら頭金を入れて元金を減らす
- ボーナス払いに頼りすぎない
- 複数社で見積もりを取り、条件を揃えて比較する
CHAPTER 10
よくあるつまずき
- 月々の安さだけで期間を伸ばし、総支払が膨らむ
- 金利だけを見て、手数料や保証料で逆転する
- 残クレやリースの条件を理解せず、満了時に精算が発生する（残クレ・リース・通常ローン比較）
- 生活防衛資金を削って繰上返済し、突発費で詰まる（ローンか一括か）
CHAPTER 11
よくある質問
金利が低いローンを選べばそれで正解？
金利は重要ですが、手数料や保証料、繰上返済の条件、所有権の扱いで逆転することがあります。 総支払と条件まで含めて比較します。
ボーナス払いは入れてもいい？
入れると月々は下がりますが、収入が変動したときに一気に苦しくなります。 基本はボーナス払い無しで成立する設計が安全です。
事前審査は何社も出していい？
商品によって手続きが違うので、同時に出しすぎるより「本命2〜3本」に絞って条件を揃える方が比較しやすいです。
CHAPTER 12
まとめ
- 比較は金利ではなく、総支払と条件まで含めてやる。
- 期間を伸ばせば月々は下がるが、総支払は増えやすい。
- 2〜3本を同条件で並べると、判断が安定する。
