この記事は「車の予算はいくらが正解？年収別の安全ラインとシミュレーション」をテーマに、買う前に“家計が崩れない上限”を作る手順をまとめます。 結論は、車の予算は車両価格ではなく、毎月の総額で決めるのが安全です。
CHAPTER 01
予算に入れる4つの箱（ここが抜けると詰む）
車にかかるお金は、次の4つに分けると管理が簡単です。
- 初期: 頭金、登録費用、納車費用など
- 毎月: ローン/リース、任意保険、駐車場、燃料（目安）
- 年1回〜: 自動車税、車検、重量税、自賠責、点検整備、タイヤなど
- 突発: バッテリー、警告灯、事故対応、板金など
“月々は払えるのに苦しくなる”のは、年1回〜と突発を入れていないケースがほとんどです。
CHAPTER 02
手順1 まず「車に回せる上限（毎月）」を決める
— 事前に CHECK POINT
年収の何割という話より、手取りと生活固定費で決める方がブレません。
- 手取り（月）
- 生活固定費（月）：家賃/住宅ローン、通信、保育料、サブスク等
- 先に確保したいもの：貯蓄、教育費、趣味
この残りの中から、車に回せる上限を決めます。 ここが“車の上限”です。
CHAPTER 03
手順2 毎月の固定費を積み上げる
まずは毎月確実に出ていくものから入れます。
- ローン/リース（または買い替え積立）
- 任意保険（車両保険の判断）
- 駐車場
- 燃料（通勤距離で変わるので、ざっくりで良い）
月の固定費が見えると、車両価格を上げる余地がどれくらいあるかが一気に現実になります。
CHAPTER 04
手順3 年払いの費用を「月割りの積立」に変換する
年に1回や車検のタイミングで出る費用は、毎月積み立てにしておくとストレスが激減します。
- 自動車税（種別割）
- 車検の法定費用（自賠責、重量税、検査手数料）
- 点検整備や消耗品（オイル、タイヤなど）
法定費用は車種や重量、年式、期間で変わります。 正確な金額は公式情報で確認し、ここでは「積立を作る」ことを優先します。
CHAPTER 05
シミュレーション用テンプレ（この形に落とすとブレない）
下の表を埋めるだけで、だいたいの上限が見えます。 金額はまず“ざっくり”で十分です。
← スクロールして比較 →
| 区分 | 項目 | 月額の考え方 |
|---|---|---|
| 毎月 | ローン/リース | 見積の月額 |
| 毎月 | 任意保険 | 年額÷12 |
| 毎月 | 駐車場 | 月額 |
| 毎月 | 燃料 | 月の走行距離×燃費から目安 |
| 年払い | 自動車税（種別割） | 年額÷12 |
| 年払い | 車検の法定費用 | 2年分÷24（軽や新車は期間が変わる） |
| 年払い | 点検整備/消耗品 | 年間の想定額÷12 |
| 突発 | 予備費 | 毎月少額でも積立 |
この合計が、手順1で決めた「車に回せる上限（毎月）」を超えないなら、家計は崩れにくいです。
CHAPTER 06
年収別の安全ラインは“条件”で変わる
同じ年収でも、次で難易度が変わります。
- 住居費が高い（都市部の賃貸、住宅ローン）
- 子育てや教育費が近い
- 収入が変動しやすい（歩合、独立、転職直後）
- 走行距離が多い（燃料とメンテが増える）
だから、年収の割合より、手順1〜5の積み上げで決めた方が再現性が高いです。
CHAPTER 07
法定費用は“0にはならない”ので先に枠を取る
車検で必ず出るものは、だいたい次の3つです。
- 自賠責
- 重量税
- 検査手数料（印紙など）
車種や重量で変わるので、ここだけは公式情報で確認して枠を取っておくと、後からズレません。
CHAPTER 08
手順4 突発費のバッファを置く
車は突然お金が出ます。 突発費があるかどうかで、同じ車でも“余裕”が変わります。
- トラブル対応（警告灯、オイル漏れ、オーバーヒートなど）
- 消耗品の前倒し交換
- 事故時の自己負担
少額でも良いので、毎月の固定費とは別に積み立てる設計が安全です。
CHAPTER 09
手順5 ここまでを合計して、車両価格に逆算する
- 月の上限 ＝（毎月固定費＋年払い積立＋突発費バッファ）
この合計が上限内に収まるように、車両価格と購入方法を調整します。
調整のレバーは3つです。
- 車両側: グレードを下げる、年式をずらす、サイズを見直す
- 支払い側: 頭金、期間、金利、残クレ/リースの条件（残クレ・リース・通常ローン比較）
- 運用側: 保険の見直し、タイヤサイズ、燃費の前提
CHAPTER 10
よくあるつまずき
- 月々のローンだけで決めて、税金や車検のタイミングで資金繰りが崩れる
- 任意保険を後回しにして、想定より高くなり計画が狂う
- タイヤやバッテリーの交換時期を無視して、突発費で苦しくなる
- “月々が安い”支払い方法を選び、満了時の精算で一気に痛い（残クレ・リース・通常ローン比較）
CHAPTER 11
まとめ
- 車の予算は車両価格ではなく、月の総額で決める。
- 年払いと突発費を月割りで積み立てると、破綻しにくい。
- 上限を決めてから、車両価格と購入方法を調整する。
