自動車保険の免責金額をどう決めるか。保険料より事故時の支払える額で見る

免責金額とは、損害の一定額部分を契約者側が自己負担する金額です。車両保険で修理費が発生した場合、免責金額を差し引いた額が保険金として支払われる形になります。修理費が免責金額以下なら、保険金が出ないこともあります。

たとえば修理費が50万円で免責金額が5万円なら、自己負担は5万円になります。免責が10万円なら、自己負担は10万円です。同じ事故でも、免責の設定で事故後の持ち出しが変わります。

免責金額は、保険会社が使う専門用語に見えますが、実際には家計の設計に近い項目です。事故後に5万円なら出せるのか、10万円まで出せるのか、20万円は無理なのか。その線を決めないまま保険料だけで選ぶと、契約上は安くても事故時に使いにくい内容になります。

また、免責を低くしたからといって、すべての小さな傷を保険で直すのが得とは限りません。保険を使うことで翌年以降の保険料が上がる可能性があるため、実際には修理費、免責、等級影響を並べて考える必要があります。

車両保険の免責では、「0-10万円」「5-10万円」「10-10万円」のような表記が使われることがあります。前の数字が保険期間中1回目の事故、後ろの数字が2回目以降の事故での自己負担額を表す考え方です。

0-10万円なら、1回目の事故では免責0円、2回目以降は10万円という形です。5-10万円なら、1回目は5万円、2回目以降は10万円。10-10万円なら、事故回数にかかわらず10万円という設定です。保険会社によって選べるパターンは異なります。

免責金額をどう決めるかは、どの規模の修理から保険を使うかという話に近い。軽い擦り傷や小さなへこみまで保険で直したいなら、免責は低い方が使いやすい。反対に、小さな修理は自費で済ませ、大きな損害だけ保険で見たいなら、免責を高めにする選択があります。

ただし、保険を使うと翌年以降の等級や事故有係数適用期間に影響することがあります。小さな修理で保険を使うと、目の前の修理費は軽くなっても、翌年以降の保険料増で結果的に損になる場合があります。免責だけでなく、保険を使うかどうかの損益も見る必要があります。

たとえば、修理費が8万円で免責が5万円なら、保険で見えるのは差額部分です。この程度の修理で保険を使うかどうかは、等級影響まで含めると悩ましい。反対に、修理費が60万円や100万円になる事故なら、免責を払ってでも保険を使う意味が出やすい。免責金額は、この境目を作る数字です。

このため、免責を決めるときは「小さな傷もすぐ保険で直したい」のか、「小さな傷は自費で、大きな事故だけ保険で見る」のかを決める必要があります。ここが曖昧なままだと、0万円免責にしても10万円免責にしても納得感が出ません。

免責金額は、すべての事故で同じように効くとは限りません。全損時には免責金額にかかわらず車両保険金額が支払われる扱いの商品もあります。また、相手方にも過失があり、相手から賠償金が支払われる事故では、免責金額の充当や自己負担の扱いが変わる場合があります。

つまり、免責は単純に「毎回必ず払う金額」とだけ覚えると危うい。自損事故、相手車との事故、全損、当て逃げ、災害など、事故の種類によって実際の支払い方が変わります。見積もり時には、よくある事故例でシミュレーションするのが安全です。

車対車免責ゼロのような特約が用意されることもあります。相手車との事故に限って1回目の自己負担を抑えられる場合がありますが、単独事故や相手不明の事故まで同じ扱いになるとは限りません。名前だけで判断せず、適用条件を読む必要があります。

相手がいる事故では、過失割合によって相手からの賠償金が入ることがあります。その場合、免責金額の扱いが単純な自損事故とは変わることがあります。契約ごとの細かい扱いは保険会社に確認が必要ですが、少なくとも「免責はどんな事故でも必ず同じだけ払う」とは考えない方がいい。

全損時の扱いも確認が必要です。車両保険金額が支払われる事故では、免責の扱いが修理時と異なる場合があります。高年式車やローン残債がある車では、全損時にいくら手元に残るかまで見ておくべきです。

手元資金に余裕がない人ほど免責を低くしたくなります。事故時の自己負担を抑えたいからです。ただ、免責を低くすると毎年の保険料は上がりやすい。保険料そのものが家計を圧迫しているなら、低い免責が常に正しいとは言えません。

この場合は、免責だけでなく車両保険全体を見直します。車両価値が高い車なら、補償を残しながら5万円程度の免責で調整する。車両価値が下がった車なら、補償範囲を限定するか、車両保険を外すことも含めて見る。免責は単独ではなく、車両保険の範囲とセットで考えるものです。

免責金額だけを触っても、保険設計が合っていないことがあります。車両保険の補償範囲が広すぎる、車両保険金額が車の実態と合っていない、古い車なのに保険料が重い。こうした状態では、免責を少し変えるだけでは根本的な見直しになりません。

特に中古車や年式の古い車では、車両保険金額、免責金額、年間保険料の3つを並べて見る必要があります。年間保険料が高いのに、事故時に受け取れる上限が低いなら、補償範囲を狭めるか、車両保険なしも検討に入ります。

特に車両価値が下がっている車では、免責を高くして保険料を下げるより、車両保険の補償範囲を狭める方が合う場合もあります。逆に、新しい車では免責を少し高くしても、車両保険自体は残した方が事故後の選択肢を守りやすい。免責だけを単独で最適化しないことが大切です。

免責金額は、見積もり画面で小さく扱われがちですが、事故時の使いやすさを左右します。決めるときは、まず事故当日に払える上限を決め、そのうえで保険料差を見る。最後に、保険を使った後の等級影響まで確認します。

見積もり比較をするときは、免責0万円、5万円、10万円で年額保険料がどれだけ変わるかを必ず見ます。差額が小さいなら低い免責を選ぶ意味があります。差額が大きく、事故時の自己負担を許容できるなら高めの免責も候補になります。数字を並べずに感覚で決めると、どちらを選んでも後で迷いやすくなります。

免責は、安くするために上げるのではなく、事故時に自分で引き受ける部分を決める数字です。保険料の節約と事故時の支払能力が合っていれば、車両保険は使いやすくなります。