自動車保険が上がる年こそ、やるべきは「見積もり比較」より補償設計

保険料が上がる年ほど、つい「一番安いところ」を探したくなります。 でも、先にやるべきはそこではありません。

【順番はこれだけです。 】 1) どんな事故で困りたくないかを決める（補償を決める） 2) 同じ条件で見積もりを取る 3) 差が出るところだけ調整する

全体像から整理したいなら、まずはこちら：自動車保険の全体像（Guide）

値上げそのものは止められません。 けれど、あなたが払う金額は「設計」でかなり変わります。

ざっくり言うと、保険料はこの3つの合算です。

この中で、いちばん手を入れやすいのが最後の「補償の中身」です。 だから、値上げ局面での正しい動きは「会社探し」より先に「補償の整理」です。

見直しでよくある失敗は、削る順番が逆なことです。

おすすめの順番はこの通り。

ここを削ると、事故の相手に迷惑をかけるだけでなく、自分の生活も壊れます。 保険料を落とすなら、別の場所でやりましょう。

自分の治療費や、休業で収入が落ちるリスクは人によって違います。 たとえば、フリーランスや自営業で「休んだら即ダメージ」の人は、ここが薄いと後で困りがちです。 逆に、会社の制度や貯金で吸収できるなら、ここはバランスを取れます。

車両保険を外すと月額は下がりやすいです。 ただ、【一回の事故でまとまった出費を受け止められるか】で向き不向きが分かれます。

ここでのコツは「ゼロか100か」にしないこと。 【自己負担（免責）を入れて“薄くする”】と、保険料と安心の両方を取りやすいです。

「保険はよく分からない」と感じる人ほど、ここだけ押さえると楽になります。

1) 【運転する人の範囲】 家族が乗るのか、自分だけなのか。 ここが曖昧だと見積もりが比較できません。

2) 【使い方（通勤あり/なし、走る距離感）】 「たまにしか乗らないのに、通勤あり設定のまま」みたいなズレは意外と多いです。

3) 【自己負担（免責）】 事故のたびにいくらまでなら自分で払えるか。 ここを決めると、車両保険の答えが勝手に絞れます。

4) 【特約は“使う場面が想像できるものだけ”】 名前で判断すると失敗します。 「自分の生活で、いつ使う？」が想像できないものは、一度外しても大丈夫です。

次に気になるなら：保険も含めて“月額総額”で整理したい（Guide）

このタイプは、事故で車が止まると生活が回りません。 保険料を下げたいなら、車両保険を外すより「自己負担を増やして薄くする」の方が現実的です。 “ゼロにする”のではなく、“軽くする”。 この発想が失敗しにくいです。

このタイプは、車両保険を薄くしてもリカバリーしやすい。 その分、補償の厚さより「同条件で比較して、無駄な特約を抜く」方が効きます。

一括見積もりは便利です。 ただ、条件がバラバラのまま比較すると「安いと思ったけど中身が違った」で終わります。

先に補償を決めておけば、比較が一気にラクになります。 逆に言うと、【補償が決まっていない段階での比較は、情報が増えるだけで迷いが深くなりがち】です。

紙でもスマホのメモでもいいので、これだけ書いてから見積もりに進んでください。

次に読む：

保険料を下げようとすると、真っ先に「聞いたことない特約」を外したくなります。 それ自体は悪くないのですが、外す前に“使う場面”だけ想像してみてください。

ここは人によって答えが違います。 ただ、【「外した瞬間に月額は下がるけど、起きたら一発で詰む」タイプ】が混ざっているので、勢いで切らない方が安全です。

最後に見積もりを取るときは、最低でもこの3つは揃えてください。

ここが揃うと、ようやく「保険会社の差」が見えるようになります。