CHAPTER 01
結論：残クレは悪じゃない。ただ“月額だけ見て契約”すると、最後にしんどい
残クレ（残価設定ローン）は、使い方が合えば便利です。 でも「月々が安いから」で決めると、だいたい最後に苦しくなります。
残クレで一番大事なのは、月額より先に 【最後どうするか（出口）】 を決めることです。
まず全体像を整理したいなら：月額総額で考える（Guide）
CHAPTER 02
そもそも残クレって何？：ざっくり言うと「将来の下取り価格を先に決める契約」
残クレは、車の値段を全部払い切る前提ではなく、 数年後の価値（残価）を“最後に残す”形で月々を軽くします。
ここで勘違いしやすいポイントはこれ。
- 月額が軽い＝安く買えた、ではない
- 払っていない分は「最後に残っている」だけ
- 返却するなら、条件を守って“約束どおりの価値”を保つ必要がある
言い換えると、残クレは「安く買う仕組み」ではなく、支払い方の設計です。
CHAPTER 03
条件の話：距離とキズは“生活”に直結する。ここを甘く見ると精算が出る
返却前提の残クレで一番揉めるのは、だいたいここです。
- 走行距離が予定より伸びた
- キズやへこみが増えた
- カスタム（戻せない改造）をした
- 事故で修理した（内容による）
要は、「あなたの生活」とぶつかりやすい条件です。 通勤距離が伸びる人、子どもやペットがいる人、屋外駐車の人は、特にここを先に見た方がいい。
次に気になるなら：リースの考え方（Guide）
CHAPTER 04
“月額だけ”が危ない理由：出口が決まってないと、判断が全部ブレる
残クレの出口はだいたい3つです。
- 【返却】：車を返して終わり（条件次第で精算が出る）
- 【買い取り】：残りの金額を払って自分の車にする（最後に支払いが残る）
- 【乗り換え】：次の車へ（下取りとして扱う形になりやすい）
この出口を決めないまま契約すると、途中で生活が変わったときに詰みます。
- 予定より走るようになった
- 引っ越しで車が不要になった
- 家族が増えてサイズを変えたくなった
“出口が曖昧なままの残クレ”は、月額が安くても、自由度が低くてしんどいです。
CHAPTER 05
実務の話：残クレは「①出口 ②総額 ③自由度」の順で見れば失敗しにくい
比較の順番を固定すると、残クレはそこまで怖くありません。
1) 出口を決める（返却前提？買い取り前提？）
迷うなら、返却前提の人は「距離とキズ」に耐えられるかを先に考える。 買い取り前提の人は「最後に残る金額」を先に受け止める。 ここが決まると、契約内容の見え方が変わります。
2) 総額を見る（“月額”だけで勝負しない）
見積もりは月額が目立ちます。 でも、最後まで払う総額を見ないと判断できません。
- 頭金の有無
- 金利（利息）
- 最後に残る金額
- 乗り換え前提なら、次の車の契約条件
「月額が軽い＝得」とは限りません。 総額で見てください。
3) 自由度を見る（ここが生活とぶつかる）
- 走行距離：通勤や帰省で増えるなら余裕が必要
- キズ：生活の中で増えるなら返却前提と相性が悪い
- 途中で手放す可能性：転職や引っ越しがあるなら要注意
次の疑問：途中で手放したくなったらどうする？ → 途中で売る／手放すとき（Guide）
CHAPTER 06
事例：残クレで後悔する人／うまく使える人の違い
後悔しやすい人
- 月額だけで背伸びしてしまう
- 走行距離が読めない（仕事で増えがち）
- 返却前提なのに、キズが増える生活
- 途中で売りたくなる可能性が高い
うまく使える人
- 返却する前提がはっきりしている
- 距離とキズの条件を現実的に守れる
- 総額を理解して、納得している
- 「途中で手放す」可能性が低い
残クレが悪いんじゃなくて、相性の問題です。
CHAPTER 07
反論：「残クレは結局損」「現金が最強」→ それでも判断は“出口”で決まる
現金が強いのは事実です。 ただ、手元資金を全部車に入れるのが正解かは人によります。
- 手元に余裕を残したい
- 生活の安全（急な出費）を優先したい
- 乗り換え前提で考えたい
こういう人は、残クレが“成立する”ことがあります。
ただし一つだけ。 【月額だけで上のグレードに背伸びするのは違う。 】 残クレで背伸びするなら、背伸びした分のリスク（距離・キズ・出口のブレ）も一緒に引き受ける必要があります。
CHAPTER 08
次にやること：契約前に、販売店へこの5つだけ確認する
迷ったら、見積もりより先にこれだけ聞いてください。 ここが曖昧なら、契約しない方が安全です。
1) 返却の条件（走行距離、キズ、改造、事故修理の扱い） 2) 距離の上限と、超えたときの扱い 3) キズの基準（どこから有償になりやすいか） 4) 総額はいくらになるか（最後の支払いまで含める） 5) 途中で手放したいとき、どういう手順になるか
次に読む：
- 月額総額で考える（Guide）
- リースの考え方（Guide）
- 途中で売る／手放すとき（Guide）
CHAPTER 09
途中で手放すときの現実：だいたい3パターンしかない（ここを知らないと怖く見える）
「途中で売れないんでしょ？」と不安になる人が多いですが、整理するとシンプルです。
1) ディーラーで乗り換える（下取りとして処理）
いちばん多いパターンです。 ただし、下取り額が残りのローン（残債）を下回ると、その差額はどこかで払う必要があります。 逆に上回れば、その分は次に回せます。
2) 買取店などへ売る（売却額で残りを清算する）
「売る→ローンを払い切る」という動きです。 これも、売却額が残債を上回るか下回るかで結果が決まります。
3) そのまま乗り続ける（買い取りへ切り替える）
返却前提で契約していても、途中で「このまま乗る」に変えることはできます。 ただし、その分“最後の支払い”が重くなるので、ここで詰む人がいます。
要は、途中で手放すときは「売ったお金でローンを片付けられるか」が本質です。 ここを見ないと、残クレはただ怖く見えます。
CHAPTER 10
もう一つの誤解：「残価が高い＝得」ではない（得するのは“出口を買い取りに寄せた人”）
残価が高いと、月額は下がりやすいです。 ただし、ここで落とし穴があります。
- 返却で終わるなら、残価が高くても“得”とは限らない
- 得を取りに行くなら、買い取って売る（出口を買い取り寄りにする）必要がある
だから、残価は「月額の見え方」を変える道具であって、勝手に得を生むものではありません。 得か損かは、結局出口で決まります。
CHAPTER 11
リースと混同しない：似てるけど“縛り方”が違う
残クレとリースは、どちらも月額が軽く見えます。 でも感覚は結構違います。
- 残クレ：車を買う契約（出口が選べる代わりに、条件で精算が出やすい）
- リース：使う契約（込み込みにできる代わりに、途中の自由度が低いことがある）
ここは細かい商品で変わるので、迷ったら リースの考え方（Guide） を先に見た方が早いです。
CHAPTER 12
“月額しか見ない”人が最後にやりがちな後悔（先に潰しておく）
最後に後悔しやすいのはこの3つです。
- 走行距離が伸びて、返却時に精算が出た
- キズが増えて、返却時に想定外の請求が来た
- 途中で手放したくなって、残債が重く感じた
この後悔は、契約前に質問しておけばだいたい防げます。 だから、残クレは「仕組みを知って使う」だけで事故が減ります。
